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同群效应与大学生“校园贷”行为

来源: 博士论文网 时间: 2018-09-26 14:02

  摘要:基于对松江大学城七校大学生的实地问卷调研, 从大学生校园贷使用行为出发, 分析大学生校园贷风险意识、人力资本投资意识以及同群效应, 并结合校园贷最新状况, 从个人、高校、平台及政府四个方面给出引导对策及建议。
  
  关键词:校园贷; 同群效应; 引导对策;
  
  1、引言
  
  近年来, 随着互联网金融的不断发展, “校园贷”也随之而生。2014年以来, 大学生“校园贷”平台蜂拥而出, 充满消费欲望却无独立经济收入的大学生成为了“校园贷”平台的忠诚使用者。然而“校园贷”盛行所带来的负面影响也层出不穷, 如河南郑州某大学生因无力偿还几十万的校园网络贷款而选择跳楼自杀。虽然, 银监会、教育部等六部委在2017年7月就发布《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》加大对校园网贷业务的清理整顿, 取得相应成效, 但迄今为止, 仍有机构顶风作案, 且有学生愿意使用平台进行贷款消费。因此研究校园贷具有重要意义。
  
  本文对上海市松江大学城七所高校进行了实地抽样调查, 研究大学生的校园贷使用情况及大学生校园贷行为的同群效应, 并给出相关政策建议。
  
  2、校园贷定义及分类
  
  校园贷, 又称校园网贷, 是专门针对大学生的一种借贷金融服务。在校大学生通过互联网在校园贷平台完成个人身份资料提交、审核、支付一定手续费等简单流程操作, 就可以申请到一定额度的信用借款。从表1我们可以知道校园贷主要可分为5大类。

  表1 校园贷平台分类
 

  
  3、调查基本情况
  
  3.1“校园贷”使用基本情况
  
  采用抽样调查的方式, 以实地问卷调查的形式, 在松江大学城七所高校中随机发放问卷并收回有效问卷合计414份。问卷发放对象分别是上海立信会计金融学院、上海工程技术大学、华东政法大学、上海对外经贸大学、上海视觉艺术学院、上海外国语大学和东华大学的在校本科生。
  
  我们并没有为了数据收集的便利, 集中在宿舍区发放问卷, 而是选择在各高校校园大道及图书馆进行随机取样, 最大程度确保问卷发放随机性。
  
  图1显示, 在使用校园贷的大学生中, 主要选择“蚂蚁花呗”及“京东白条”平台, 也就是提供“消费信贷”的平台, 主要由于其规模大且信赖度较高。
  

图1 使用校园贷平台大学生贷款平台选择

  
  回收的问卷中, 男性占比36.2%, 女性占比63.8%;大一、大二、大三、大四的人数分别占比16.6%、33.0%、27.7%、27.12%、22.6%;月平均生活费是决定大学生是否使用校园贷进行消费的内在原因, 43.2%的大学生月生活费仅在1500元以下;生活费来源渠道表明大学生生活资金主要是来自于父母, 一方面大学生有强烈的消费愿望, 另一方面大学生经济不完全独立, 存在生活预算约束, “校园贷”平台的出现恰巧能解决这一矛盾;大学生主要是通过APP推送接触校园贷平台, 有27.4%的大学生因自身需要主动了解, 这也说明大学生对校园贷平台有实际的需求;使用过校园贷平台的大学生占收集总样本的34.5%.
  
  3.2 大学生校园贷风险意识
  
  在贷款的大学生人群中, 70%的人表示并不清楚自己的贷款利息, 只有极少数30%的学生知道, 但这30%的人也并不是完全清楚地了解贷款利息。
  
  结合图1的大学生校园贷平台选择, 在贷款的大学生中, 90%选择的是蚂蚁花呗和京东白条这两种电商消费信贷平台, 但是, 其中有70%的学生不清楚蚂蚁花呗等平台的具体利息或误以为使用蚂蚁花呗等平台进行分期消费不需要承担利息。
  
  在此举例说明:假设某学生一次性使用蚂蚁花呗贷款6000元分12期偿还, 那么一年承担的利息费用就是528元, 利息率为8.8%.因此贷款潜在风险不可被忽视。
  
  3.3 大学生自身人力资本投资意识
  
  有25%的大学生贷款用于自身人力资本投资, 人力资本投资能够增进知识、技术及能力, 这种投资最终能够反映在未来劳动产出, 所以用于自身人力资本的校园贷能够正向作用于个人, 并形成对社会良好的外部效应。
  
  4、同群效应与大学生“校园贷”行为
  
  根据萨科多特的讨论, 可以把同群效应定义为一种特殊的网络外部性, 它是一种由于同伴及其社会背景以及同伴一系列行为与态度而产生出来的溢出效应 (Sacerdote, 2011) .相比其他的社会群体而言, 高校学生尚处于逐步成熟的人生阶段, 他们的社会行为及结果不仅受到同伴相关行为的影响而处于不断构建当中, 而且这种影响非常巨大 (程诚, 2015) .
  
  根据图2, 我们可以看出随着舍友校园贷人数的增多, 大学生贷款的金额及概率呈现梯度上升趋势, 因此宿舍校园贷舍友个数对大学生校园贷行为有显着影响, 也即大学生校园贷行为着实存在同群效应。
  

图2 同群效应与“大学生”校园贷行为

  
  5、对策及建议
  
  5.1 个人
  
  (1) 详细了解各平台利息率, 识别网络贷款中存在的风险。
  
  据实地调查结果显示, 在贷款的学生中有70%的学生不清楚网贷平台的具体利息或误以为使用网贷平台进行分期消费不需要承担利息。因此, 建议学生在使用网贷平台前, 先详细了解各平台利息率, 识别网络贷款中存在的风险, 在明确知道贷款的利息水平后, 再根据自己相应的经济实力进行使用。
  
  (2) 增强理性消费的观念。
  
  由于大学寝室中存在同群效应使得大学生更容易出现消费欲望膨胀的现象, 在网络贷款的泥潭中越陷越深。同群效应在中国的古语中正是所谓的“近朱者赤近墨者黑”, 一个人的行为会受到他周围的与他相同地位的其他人影响。因此, 大学生应该增强消费理性的观念, 从美国心理学家威廉·格拉瑟的选择理论出发, 即人只能被自己控制。大学生只有自己真正意识到网络贷款存在的隐患之后, 才会自觉的进行控制自身的欲望。
  
  5.2 高校
  
  加强关注学生生活动态并增设相应互联网金融课程。从上文, 随着寝室舍友贷款人数增多, 个体贷款的可能性增加, 也即大学生校园贷行为有同群效应, 可以得出校园贷具有社会乘数效应, 乘数效应即某一变量的增减所引起的总量变化的连锁反映程度, 因此高校应加强对大学生消费理念的教育, 加强关注学生的生活动态并按照不同的个体特征进行不同的教育, 对于学校而言, 对其在校学生有相关的责任和义务对其进行保护, 不受到侵害。可以根据偏好需求等因素, 在高校增设相应的货币知识, 金融理财方面相关的课程来进行相应的指导。
  
  5.3 校园贷平台
  
  5.3.1 设置共同签署人/共同申请人
  
  针对P2P网贷平台。尤努斯因创办格莱珉银行成为诺贝尔和平奖获得者, 其创办的格莱珉银行是针对穷人的小额贷款机构, 格莱珉银行之所以能够在印度取得成功, 是因为他采取了轮转基金的模式, 借款者以6-8人构成“团结小组”, 组员互相进行信用背书。
  
  国内校园贷平台也可以参考其模式, 设置共同申请人, 共同申请人可以是父母及亲属, 以父母为子女背书, 这样也可以避免学生借贷父母不知情而导致的多头借贷和“裸贷”情况。
  
  5.3.2 加强平台信用评分体系监管, 防止出现平台漏洞
  
  针对蚂蚁花呗等电商网贷平台。此前我们发现芝麻信用也不是毫无漏洞的信用评分体系, 其存在着刷分的违规行为, 可以通过刷高信用分数来换取较高的贷款额度, 学生亦可进行芝麻刷分获取高贷款额度从而满足一时需求。而且芝麻用户信用分数只需达到600分就可使用蚂蚁花呗, 且对收入没有限制和要求, 这更容易吸引大学生的使用, 增加了大学生逾期还贷的可能性和风险。
  
  5.4 政府
  
  (1) 借鉴美国SoFi和Common Bond运营模式及其风控体系, 给相对正规的网贷平台一定的改进和发展空间。
  
  借鉴美国大学生网络贷款平台SoFi和Common Bond的运营模式及其风控体系, 政府剔除取缔非法网贷机构, 但不全面扼杀P2P网贷平台, 应给相对正规的“分期乐”及“爱学贷”一定的改进和发展空间。
  
  (2) 建立信息共享平台。
  
  从河南郑州牧业经济学院大二学生小郑以28名同学之名, 在14家校园金融平台负债近60万元这个网贷悲剧中, 我们也可以看出各大网贷平台缺乏信息共享, 造成很多贷款学生采取“拆东墙补西墙”的方式, 所以应建立信息共享平台, 避免学生“多头借贷”、“以卡养卡”的现象, 做好学生借贷市场的“风控”, 既防止学生陷入“贷款漩涡”, 也避免借贷机构的违约损失。
  
  参考文献
  
  [1]程诚。大学生消费的同群效应[J].中国青年研究, 2015, (2) :1-2.  
  [2]陈倩。基于Logistic模型的校园贷研究[J].商洛学院学报, 2017, (31) :81-82.  
  [3]陈威中。校园贷的发展与影响探讨[J].农村经济与科技, 2016, (27) :118-119.  
  [4]侯荣灿。新形势下校园贷发展现状与对策研究-基于武汉在校大学生网贷的调查[J].财经界, 2017, (2) :146-147.  
  [5]叶岩。校园贷存在的问题及解决方案[J].中国管理信化, 2016, (19) :116-117.  
  [6]郑春梅, 贾珊珊。国内外校园贷平台比较及规制分析[J].财经界, 2016, (17) :349-351.  
  [7]Sacerdote, B.Peer Effects with Random Assignment:Results forDartmouth Roommates[J].Quarterly Journal of Economics2001, 116 (2)

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